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你会买保险吗?如何搭建完整的保障体系?

2021-03-09 分享到:

  市面上的人身保险产品大致可以分为重疾险、医疗险、意外险、寿险四类,其中又包含多项分支。而一些初次接触保险产品的朋友,往往会被这些保险种类搞得头晕目眩!那么,你会买保险吗?该如何搭建完整的保障体系呢?让我们来了解一下。

你会买保险吗?如何搭建完整的保障体系?

  假定有甲、乙两个人,甲经营着一家餐饮店,由于意外导致燃气爆炸,致甲全身高达80%的烧伤,经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤,住院治疗近60天,种种治疗费用下来共计50万元左右,通过社保报销了12万元,最后自费近38万元;乙是某上市公司高管,收入不菲,前途坦荡,目前已贷款购买一套房产,月还贷6千余元,家里还有两位老人和两个孩子需要乙供养,相当于家庭重担全部在乙身上。但乙却在一次现场执行中遭遇意外身亡。

  情况一:如果只购买重疾险

  假如甲、乙二人都只购买了一份保额30万,且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况:

  解析1:

  由于甲在爆炸事故中受到全身高达80%的烧伤,并诊断为严重Ⅲ度烧伤,即可以获得三十万的理赔金。

  解析2:

  乙意外去世后,按照条款规定,仅能领取所交保费。除此之外,没有任何补偿。

  总结

  重疾险的理赔往往是罹患保险条款中的疾病时才可获得,像乙这种因意外而导致身故离世的,或是患上条款外疾病的情况,切记,这是无法获得任何理赔的!

  情况二、如果只购买医疗险

  如果甲、乙都只购买了一份百万医疗险,免赔额度为1万,那么两人会怎样呢?

  解析1:

  甲使用医疗费用1万元的免赔额,这样自费剩下的37万元。而这一部分就需要出院后再找保险公司申请理赔或报销。

  解析2:

  乙遭遇导致直接身故,没有产生任何医疗费用,因此无法获得任何赔偿。

  总结

  所谓医疗险就是指保障医疗费用部分。因此,对于误工费、营养费等等是没有任何保障的。另外,大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用,如果中途因支付不起巨额医疗费,则会有中断或终止治疗的风险。

  一般情况下,只购买医疗险是没有身故抚恤金的。如遭遇像乙这种意外离世的情况,那么将对于家庭造成多个维度的致命打击,甚至会导致家庭成员的生存状况堪忧。

  情况三、如果只购买意外险

  如果甲、乙只购买了一份100万保额的意外险,且每次有100元免赔额,意外医疗保额为5万元。

  解析1:

  由于甲是遭遇意外爆炸受伤,其余医疗费用高达38万元,自行垫付后,领取了5万元的意外医疗报销,剩余33万仍需自费。

  解析2:

  乙遭遇意外身故,属于意外伤害所致,可获得100万保险金。这笔为数不少的钱可以用于还房贷、供养孩子、赡养老人,给家庭提供经济保障。

  总结

  多数情况下,意外险只有在意外伤害所致全残、身故时,才能领取保险金。而现在市面上的大部分意外险产品只提供小额意外医疗保障。也就是说,这个保障十分单一。像甲意外受伤,就无法获得该险种的赔付。

  情况四、如果只购买寿险

  假设甲、乙只购买了一份100万保额的定期寿险,那么:

  解析1:

  甲遭遇意外受伤,没有身故,不符合寿险的理赔条件,得不到任何保障。

  解析2:

  乙遭遇意外事故身故,可以领取100万保险金,可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。

  情况五、如果购买了保险组合

  假如甲、乙都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么,两个家庭的结果又会是怎么样呢?

  解析1:

  甲确诊为严重Ⅲ度烧伤,可先领取30万的重疾保险金,不必担心因为负担不起高额的医疗费而被迫中断治疗。同时,由于意外险和医疗险都可报销医疗费用,甲在自行垫付医疗费用后,只需自费仅100元的医疗费,其余的可以从保险中报销。

  解析2:

  乙身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金,共计200万元,保障家庭结构的完整和成员的生存质量。

  综上所述,一个完整保障体系的搭建,一般都包含四个险种:寿险、重疾险、意外险、医疗险!当然,如果没有发生意外的话,可能看不出购买保险组合有多么重要,但人就是要在安全时刻学会预防风险,才能在关键时刻派上用场,发挥四两拨千斤的重要作用。

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